Страховая компания (Insurance Company) – это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Израильская страховая компания – это компания, ведущая деятельность в соответствии с законами государства Израиль. В Израиле страховая компания должна иметь лицензию комиссии по вопросам страхования при Министерстве финансов. Страховые компании в Израиле объединяются в Ассоциацию страховых компаний. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

 

Принципы работы

Страховая компания работает по принципам коммерческой организации, которая защищает имущественные интересы граждан, связанные с возможными рисками утраты или повреждения имущества, а также связанные с рисками потери жизни или причинением ущерба здоровью граждан (застрахованных). Другими словами, страховая компания принимает на себя возможные риски и гарантирует компенсировать финансовые потери в случае наступления негативных событий, которые повлекут за собой ущерб имуществу, здоровью и т.д.

Компенсировать убытки страховщик может за счет того, что страховые взносы платит большое количество человек, а убытки возникают лишь у малой части вкладчиков или застрахованных. Основная часть собранных средств направляется на компенсацию ущерба (страховые выплаты), а меньшая часть покрывает расходы по ведению страхового портфеля и формирует прибыль страховой компании.

 

Откуда берутся тарифы

Попробуем разобраться, откуда страховая компания берет тарифы. Легче всего разобраться на конкретном примере. Рассмотрим автомобильное страхование. Страховая компания изучает статистическую совокупность страховых случаев и на основании этого рассчитывает тариф, который должен заплатить каждый из участников общего страхового фонда. Страховщик берет статистические данные дорожной полиции – сколько автомобилей попадает в аварии, сколько воруют ежегодно автомобилей, и выясняет средний размер ущерба по каждому автомобилю – его модели в соответствии с годом выпуска и данные оценщиков ущерба о стоимости ремонта.

При этом страховщик также учитывает, что водитель средних лет, имеющий за плечами большой стаж безаварийного вождения, скорее всего и в дальнейшем не будет попадать в аварии. В то же время, молодой, неопытный водитель имеет много шансов стать участником дорожной аварии.

Соответственно, и тариф будет для молодого и неопытного водителя выше. Кроме того, на размер тарифа решающее значение оказывает и марка машины, стоимость запчастей к ней, популярность ее среди угонщиков и т.д. Вся совокупность полученных данных анализируется и составляется тарифная сетка для каждого вида автомобиля, на основании которой и работают продающие отделы страховой компании.

Страховые тарифы (стоимость страховой защиты) довольно схожи у большинства страховых компаний, при этом большой разницы в тарифе просто не может быть и это серьезный повод задуматься о надежности страховой компании, предлагающей на рынке демпинговые цены.

Страховой тариф состоит из двух частей: нетто-ставки (около 70% тарифа), из которой формируется страховой резерв, и оставшейся части (около 30%), расходуемой на ведение дел страховщиком. Нетто-ставка рассчитывается на основе статистических данных и серьезных колебаний у разных страховщиков здесь быть не может. Снижение тарифа возможно, в первую очередь, за счет части, идущей на расходы. Таким образом, колебания тарифов должны укладываться в 25-30%. Если колебания больше, то это серьезный повод задуматься над надежностью компании, которая предлагает столь низкие тарифы.

 

Структура страховой компании

В структуре страховой компании, как правило, есть несколько отделов, обслуживающих отдельные элементы всего бизнес-процесса. Основной отдел это, безусловно, отдел продажи страховых продуктов. В каждой страховой компании есть актуарный отдел, который занимается изучением риска, дает прогнозы относительно вероятности наступления того или иного негативного события, оценивает степень риска и т.д.  Не обойтись страховщику и без службы урегулирования убытков. Эта служба принимает и обрабатывает заявления от клиентов, а также осуществляет страховые выплаты. В обязанности данной службы входит экспертиза страховых случаев, которая включает в себя проверку всех заявлений, установление истинных причин произошедшего и выяснение всех обстоятельств возникновения убытка.

 

Лучше перестраховаться

Перестрахование (reinsurance) – система экономических отношений вторичного страхования, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет компании принимать клиентов, страховая сумма которых была бы слишком велика для одного страховщика.

Безусловно, показанная схема работы страховой компании весьма условна, но, тем не менее, ознакомившись с ней, можно составить близкую к реальности картину деятельности страховой компании.

 

Лисак Валентин (страховой агент)